Refinancing adalah proses mengganti pinjaman yang sudah Anda miliki dengan pinjaman lain. Itu dapat terjadi dengan pemberi pinjaman Anda saat ini atau Anda dapat pergi ke pemberi pinjaman lain.
Dengan kata lain, refinancing adalah istilah yang mengacu pada proses pelunasan pinjaman saat ini atau sekarang dengan pinjaman kedua di industri keuangan. Bagi mereka yang terlibat dalam refinancing, akan sangat bermanfaat jika situasinya tepat.
Ada beberapa alasan yang mungkin Anda pikirkan tentang refinancing sebagai opsi termasuk untuk menyimpan uang pada pinjaman rumah Anda, untuk meminjam lebih banyak uang, untuk menyimpan uang pada pinjaman Anda yang lain, atau karena Anda berada dalam kesulitan keuangan.
Asalkan Anda memperhitungkan biaya refinancing aktual dalam perhitungan Anda, refinancing bisa menjadi cara yang hebat untuk menghemat uang. Tetapi bisa ada banyak jebakan. Pembiayaan kembali karena kesulitan keuangan Anda sangat berisiko dan Anda harus selalu mendapatkan saran terlebih dahulu.
Jika suku bunga rendah, maka hanya pekerjaan refinancing. Jika tidak, maka pembiayaan kembali tidak mungkin. Tujuannya adalah untuk menghemat banyak uang, yang akan Anda gunakan untuk melunasi tagihan rutin bulanan Anda pada pinjaman Anda saat ini.
Ada kemungkinan bahwa jumlah pembayaran bulanan ini akan berkurang karena tarifnya akan jauh lebih rendah dengan pembiayaan kembali.
Refinancing mungkin tidak selalu bermanfaat bagi orang-orang karena fleksibilitas suku bunga yang melekat ini. Refinancing hipotek dapat menjadi bumerang bagi pemilik rumah dengan hipotek kedua.
Hal yang sama berlaku untuk orang-orang dengan banyak hutang atau mereka yang kesulitan membayar tagihan tepat waktu. Ketika mereka tetap pada pinjaman yang sudah mereka miliki, dengan refinancing, mereka mungkin membayar lebih banyak.
Hal-hal yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Refinancing
Sangat sulit untuk berada dalam kesulitan keuangan. Jika Anda terlambat membayar cicilan rumah, akan sangat sulit untuk bernegosiasi dengan pemberi pinjaman Anda yang mungkin mengancam untuk mengambil rumah Anda.
Sekalipun Anda mengatur pembayaran hipotek Anda, tetapi kreditor lain menekan Anda, sepertinya opsi yang paling mudah adalah dengan membiayai kembali pinjaman rumah Anda dan mengkonsolidasikan utang Anda untuk membuat semua orang kehilangan Anda.
Pikirkan tentang opsi-opsi berikut sebelum refinancing.
- Refinancing selalu membutuhkan biaya. Jika Anda berada dalam kesulitan keuangan sekarang, Anda akan hampir selalu menjadi lebih baik secara finansial jika Anda dapat mencapai kesepakatan dengan kreditor yang ada. Temui penasihat keuangan, jika Anda tidak dapat menegosiasikan pengaturan sendiri.
- Jika Anda tidak dapat membayar pinjaman ini, Anda akan kehilangan rumah Anda karena Anda menempatkan rumah Anda di telepon.
- Anda memotong opsi yang mungkin tersedia bagi Anda seperti menyerahkan mobil Anda (untuk pinjaman mobil) atau menegosiasikan pengurangan hutang atau pengaturan pembayaran dengan perusahaan kartu kredit Anda.
- Refinancing hutang kartu kredit Anda (misalnya) mungkin menyelamatkan kulit Anda (setidaknya untuk saat ini), tetapi itu biasanya tidak akan menghemat uang Anda dan itu tidak akan menghentikan Anda menambah hutang setelah itu (terutama jika Anda kesulitan untuk membuat pembayaran pinjaman rumah yang lebih tinggi).
- Waspadalah terhadap pemberi pinjaman pilihan terakhir.
Keuntungan Refinancing
Tergantung pada tujuan keuangan Anda, ada banyak keuntungan dari refinancing. Jika tujuan Anda adalah refinancing dengan pembayaran bulanan terendah, banyak penawaran hipotek dapat membantu Anda melakukan ini.
Penawaran pinjaman dapat membantu Anda jika tujuan Anda adalah untuk membangun ekuitas dan dengan cepat membayar saldo hipotek Anda. Untuk berbagai alasan, Anda dapat membiayai kembali dan mengambil uang kembali, jika tujuan Anda adalah untuk mencairkan ekuitas di rumah Anda.
Akhirnya, opsi hipotek akan membantu Anda jika tujuan Anda adalah melindungi diri Anda dari ekonomi dan menjaga ketenangan pikiran Anda.
Jenis-Jenis Pinjaman Yang Dianggap Untuk Dibiayai Kembali
Ketika pemilik rumah mempertimbangkan kemungkinan pembiayaan kembali rumah mereka, mereka memiliki beberapa opsi yang tersedia untuk mereka.
- Hipotek Suku Bunga Tetap
- Tingkat Hipotek yang Dapat Disesuaikan (ARM)
- Pinjaman Hibrida
Di antara ketiganya, hipotek dengan suku bunga tetap dan hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan (ARM) adalah dua jenis hipotek utama yang akan dihadapi oleh pemilik rumah.
- Hipotek Suku Bunga Tetap
Hipotek suku bunga tetap seperti namanya, adalah hipotek di mana suku bunga tetap konstan sepanjang masa pinjaman. Ketika pemilik rumah memiliki kredit yang cukup untuk mengunci suku bunga rendah, ini adalah jenis pinjaman yang sangat menguntungkan.
- Tingkat Hipotek yang Dapat Disesuaikan
Tingkat hipotek yang dapat disesuaikan adalah hipotek di mana suku bunga bervariasi selama periode pinjaman. Suku bunga biasanya terkait dengan indeks seperti indeks utama, dapat naik, dan turun sesuai dengan indeks ini.
Ini dianggap sebagai jenis pinjaman yang berisiko dan karena itu sering ditawarkan kepada pemilik rumah yang memiliki skor kredit yang kurang menguntungkan.
Meskipun ARM dianggap agak berisiko, biasanya ada tingkat perlindungan tertentu yang tertulis dalam perjanjian pinjaman. Ini bisa datang dalam bentuk klausa, yang membatasi jumlah suku bunga dapat meningkat, dalam hal persentase poin, selama periode waktu tertentu.
Ini dapat melindungi pemilik rumah dari kenaikan tajam dalam suku bunga, yang sebaliknya akan sangat meningkatkan jumlah pembayaran bulanan mereka.
- Pinjaman Hibrida
Pinjaman hibrida adalah hipotek, yang menggabungkan elemen tetap dengan elemen yang dapat disesuaikan. Contoh dari jenis pinjaman ini adalah situasi di mana pemberi pinjaman dapat menawarkan suku bunga tetap untuk lima tahun pertama pinjaman dan suku bunga variabel untuk sisa pinjaman.
Pemberi pinjaman biasanya menawarkan tingkat bunga pengantar yang lebih rendah untuk periode yang tetap untuk membuat hipotek tampak lebih menarik.
Pertimbangkan Biaya Penutupan
Biaya penutupan terkait dengan pembiayaan kembali harus dipertimbangkan dengan hati-hati ketika memutuskan apakah akan membiayai kembali rumah atau tidak. Ini penting karena ketika pemilik rumah membiayai kembali rumah mereka, mereka sering dikenai banyak biaya penutupan yang sama seperti ketika mereka awalnya membeli rumah.
Pertimbangkan Tabungan Keseluruhan
Ketika memutuskan apakah akan membiayai kembali atau tidak, penghematan keseluruhan adalah salah satu faktor yang harus dipertimbangkan oleh pemilik rumah. Ini penting karena pembiayaan kembali biasanya tidak dianggap berharga kecuali jika menghasilkan penghematan finansial.
